学生時代の夢を叶えるために大きな助けとなった奨学金。しかし、卒業後の返済に不安を感じている方も少なくないでしょう。本記事では、奨学金返済のポイントや賢い返済方法、返済が困難な場合の対処法など、あなたの不安を解消し、将来の経済的な安定につながる情報をお届けします。奨学金返済を恐れるのではなく、上手に管理して明るい未来への投資として活用する方法を一緒に探っていきましょう。
奨学金の基礎知識
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金制度は、学生の経済的支援を目的とした重要な制度です。以下に主な特徴をまとめます。
奨学金の種類について
給付型奨学金
返済不要の奨学金で、2020年4月から授業料減免も含まれるようになりました1。支給対象は主に低所得世帯の学生で、世帯収入に応じて3つの区分があります。
貸与型奨学金
- 第一種奨学金（無利子）
- 第二種奨学金（有利子）
- 入学特別増額奨学金
第一種奨学金は成績基準が比較的厳しく、第二種奨学金は幅広い学生が利用できます。
支給金額について
給付型奨学金の例（第1区分、国公立大学の場合）：
- 自宅通学：月額2万9,200円
- 自宅外通学：月額6万6,700円
貸与型奨学金（大学の場合）：
- 第二種：3万、5万、8万、10万、12万円から選択可能
申請方法・申請時期について
- 学校の奨学掛で申請書類を受け取る
- 必要事項を記入し、添付書類とともに提出
- スカラネット（オンライン申請システム）で申し込む
入学前の「予約採用」と入学後の「在学採用」があります。
返済・適格認定について
貸与型奨学金は卒業後に返済が必要です。近年、返済困難者の増加が社会問題となっています。
適格認定
奨学金継続のため、定期的に学業成績や経済状況の確認が行われます。
日本学生支援機構の奨学金は、学生の経済的支援において重要な役割を果たしていますが、貸与型の場合は将来の返済計画を十分に考慮する必要があります。
奨学金返済についての基本知識
日本学生支援機構の奨学金には、利率固定方式と利率見直し方式の2つの算定方式があります。
利率固定方式
- 貸与終了時に決定した利率が返還完了まで適用されます。
- 将来の市場金利の変動に関わらず、利率は変わりません。
利率見直し方式
- 貸与終了時に決定した利率を、おおむね5年ごとに見直します。
- 将来の市場金利の変動に伴い、利率も変動する可能性があります。
共通点
- どちらの方式も、利率の上限は年3%に設定されています。
- 奨学金申込時にいずれか一方を選択する必要があります。
- 貸与期間が終了する年度の一定時期まで、選択した方式を変更することができます。
利率固定方式と利率見直し方式について
- 固定方式は返済終了まで一定の利率が適用されるため、金利上昇リスクを避けたい場合に適しています。
- 見直し方式は市場金利の変動に応じて利率が変わるため、金利低下の恩恵を受けられる可能性があります。
- 繰り上げ返済が可能な場合、見直し方式を上手く活用できる可能性があります。
利率の選択は将来の金利動向や個人の返済計画によって異なるため、慎重に検討する必要があります。
利息の限度について
- 第二種奨学金（有利子）の利率の上限は年3.0%に設定されています。
- この3.0%の上限は、利率固定方式と利率見直し方式の両方に適用されます。
- 実際の利率は経済状況によって変動し、上限の3.0%よりも低くなることが一般的です。例えば、2024年3月に貸与が終了した場合の利率は0.400%でした。
- 市場金利が上昇した場合でも、利率見直し方式を選択していても、3.0%を超えることはありません。
- この3.0%の上限は、一般の教育ローンと比較して低く設定されており、借り手にとって有利な条件となっています。
- 第一種奨学金（無利子）には利息がかからないため、この利率の上限は適用されません。
このように、日本学生支援機構は奨学金の利息に上限を設けることで、学生の将来的な返済負担を軽減する努力をしています。
具体的な奨学金返済について
返済期間や返済開始について
日本学生支援機構の奨学金の返済期間や返済開始について、次のようになっています。
返済開始時期
- 奨学金の返済は、貸与が終了した月の翌月から数えて7ヶ月目に開始されます。
- 例えば、3月に大学を卒業した場合、その年の10月27日から返済が始まります。
- 中退した場合も同様で、最後に奨学金が振り込まれた月の翌月から7ヶ月目に返済が開始されます。
返済期間
- 返済期間は借りた奨学金の総額と選択した返還方式によって決まります。
- 一般的に、返済期間は15年から20年程度続きます。
返済額と期間の例
第一種奨学金（無利子）の場合：
- 国公立大学・自宅通学：月額12,857円を14年間
- 私立大学・自宅外通学：月額14,222円を18年間
第二種奨学金（有利子）の場合：
- 月額30,000円借りた場合：月額11,293円を13年間
- 月額120,000円借りた場合：月額32,297円を20年間
返済方法
- 毎月27日に指定された「リレー口座」から引き落とされます。
- 返済方法は「月賦返還」と「月賦・半年賦併用返還」の2種類があります。
注意点
- 返済開始時期は、大学や専門学校などの教育機関の種類に関わらず、最後の奨学金振込月を基準に計算されます。
- 在学中に貸与が終了した場合でも、「在学猶予」の手続きにより最長10年の猶予が適用される場合があります。
- 早期卒業や退学の場合、「在学猶予期間短縮願」を提出することで返済開始時期を前倒しできます。
返済計画を立てる際は、これらの情報を考慮し、自身の経済状況に合わせて適切な方法を選択することが重要です。
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